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半岛调查｜存款利率跌入“2时代”！钱怎么存最划算？“躺赚”利息还能否行得通？

2023-06-09 07:26:06 来源：半岛都市报

半岛全媒体首席记者陈邵华

继恒丰、渤海、浙商三家股份制银行宣布下调人民币存款挂牌利率后，6月8日，多家国有大行正式公告，将调整人民币存款利率。其中活期存款挂牌利率下调5个基点至0.2%；两年期定存下调10个基点至2.05%；三年期、五年期定存均下调15个基点，最新为2.45%、2.5%。此外，零存整取、存本取息品种的挂牌利率保持不变，通知存款挂牌利率保持不变。经过此次下调，哪家银行的利息比较高？钱怎么存最划算？

六家国有大行先后下调存款利率

定存利率全线跌破3%

“一夜间，存款利率进入‘2时代’。前几天为数不多的3%以上的产品，今天已经全部下调。”工商银行工作人员告诉半岛全媒体记者，此前，该行3年期大额存款利率曾为3.1%，而今，已调整为2.9%。

(资料图片)

6月8日，记者登录工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行各行官网发现，这几家银行都已经更新了人民币存款利率，其中，活期、定期存款利率均有所下调，三年期、五年期定期存款下调幅度最大。具体到每家银行，利率调整情况略有不同。工商银行、农业银行在下调长期定存利率的基础上还下调了活期存款利率，由0.25%下调至0.2%。

记者致电工商客服专线了解到，此次调整前，工行大额存单2年期利率为2.5%，此次利率调整后，利率为2.35%。3年期利率此前为3.1%，是国有银行中少数利率达到3%的存款产品，而此轮调整后，3年期利率降为2.9%。至此，全部产品利率均跌破3%。目前按照利率高低排序，工商银行3年期、农业银行三年期和中国银行5年期大额存款利率均为2.9%，是国有银行中利率最高的。

在工行官网记者发现，当前，工商银行活期存款利率为0.2%，此前为0.25%，整存整取存款利率分成六档，分别是：3个月利率1.25％；6个月利率1.45；1年期利率1.65％；2年期利率2.05％；3年期利率2.45％；5年期利率2.5％。其中，此次下调的两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率，此前分别为2.15%、2.6%、2.65%。

农行、建行、中行、交行、邮储银行人民币活期存款利率也下调至0.2%。在定期存款方面，三个月、六个月、一年、二年、三年、五年期年利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%；零存整取、整存领取、存本取息方面，一年期、三年期、五年期分别为1.25%、1.45%、1.45%。定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折执行。

以当前利率计算，相比2021年6月份之前的利率水平，100万存3年，利息少了近2万元。

3年密集下调5轮

存款利率呈“小步快跑式”下行

记者梳理发现，2021年之后，存款利率呈现出“小步快跑”的持续下行态势，截至目前，存款利率已经历了5轮调整。

第一次调整是在2021年6月，央行指导市场利率自律机制完善存款利率上限形成方式，将存款利率自律上限由存款基准利率乘倍数改为加点确定，事实上降低了存款利率上限，此后，多家银行下调了1年期以上的定期存款利率。

第二次是在2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制，“政策利率-LPR-存贷利率”的传导机制形成，鉴于当年1月LPR下调了10个基点，因此，4月国有大行和大部分股份行以及部分区域性银行下调了存款利率。

第三次是2022年9月，国有大行根据市场变化率先下调了各期限存款挂牌利率，股份行也陆续跟进调整。

第四次是2023年4月份前后，部分中小银行对2022年9月份存款降息进行“补降”。

此次调整已是今年继中小银行“补降”以来的第2轮存款利率下调。

利率下调后钱该怎么存好？

存款利率告别3时代，想把钱存银行“躺赚”利息，似乎变得更加艰难。那么，是否还有其他更好的存钱方式呢？

记者此前走访了岛城多家银行网点了解到，买大额存单成了降息风潮下普遍认可的“吃”高利息的办法。彼时，大额存单一单难求，不少产品要么售罄的状态，要么仅支持指定的顾客群体。如今，利率下调，很多曾经一单难求的大额存单，如果已开启再售。以招商银行为例，5月25日，记者曾致电招商银行客服，彼时，客服告知，利率3.1%的大额存单已经售罄，而当前，大额存单最大利率调整为利率2.90%，且均已开启在售。在中国银行APP上，虽然24个月以上起存金额为20万起的大额存单，5月25日利率显示3.1%，目前已调整为2.9%，但不变的是，截至目前，该产品因“额度不足”仍无法购买。同时记者注意到，中国银行APP上，大额存单项，多数产品均显示“额度不足”，一单难求。交通银行也有类似“额度不足”的情况，但工作人员表示，手机银行显示额度不足，客户可以到银行柜台办理，可在系统内申请额度，但额度比较有限，总行或省分行会进行总量控制。

此外，在存款利率下调的过程中，结构性存款的利率相对来说受影响会小一些。记者登录中国银行APP发现，该行推出的结构存款中，一款期限为101天起购金额为20万的产品，存款利率最高仍为3.00%。在招商银行的结构性存款中，部分产品存款利率上限高达3.50%甚至4.76%。但值得注意的是，结构性存款的收益率有很大不确定性，高收益率未必能拿得到。

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